보험 가입 시 고지하지 않은 치과 치료 내역, 고지위반으로 이어질까?

치과 치료 내역을 정확히 알리지 않았다면 보험사는 계약을 해지할 수 있을까?

보험 가입 시 ‘고지의무’는 계약의 핵심입니다. 특히, 과거 병력이나 치료 이력은 보험사가 위험을 평가하는 중요한 기준이죠. 그렇다면 치과에서 임플란트 치료를 7일 이상 받았고, 5개의 임플란트를 설치한 사실을 고지하지 않았다면 어떤 문제가 발생할까요?

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1. “고지위반” 여부, 무엇이 결정하나?

고지위반은 ‘의도적 생략’ 여부보다 ‘사실의 중요성’으로 판단됩니다. 예를 들어, 임플란트 치료 기간과 개수는 향후 치과 치료와 직접적인 연관성이 있기 때문에 ‘중요한 사항’으로 간주될 가능성이 높습니다.

• “수술 체크”만 하고 “7일 이상 치료”를 누락했다면 고지위반으로 볼 여지가 있습니다.
• “통원 1회”로만 표기한 경우 실제 치료 기간과 차이가 크다면 보험사가 계약 전 알 권리를 침해한 것으로 해석될 수 있죠.

“고지 내용과 실제 치료 내역이 크게 다르다면, 고지위반으로 인정될 확률이 높습니다.”

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2. 부담보 기간이 적용됐어도 안전할까?

보험사가 ‘부담보(면책기간)’를 설정했다 하더라도, 이는 ‘알려진 위험’에 대한 조치일 뿐입니다. 만약 고지하지 않은 치료 이력이 나중에 발견되면, 보험사는 “계약 해지”를 요구할 수 있습니다.

• 예를 들어, 5년 부담보가 적용됐어도 ‘고지 누락’ 자체가 별도의 위반 행위로 작용할 수 있죠.
• 특히, “7일 이상 치료”는 보험사가 위험도를 판단하는 데 영향을 미칠 수 있는 요소이기 때문에, 계약 무효 사유가 될 수 있습니다.

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3. 동일 보험사 내 다른 계약도 영향을 받을까?

치아보험과 암보험을 같은 회사에서 가입한 경우, 한 계약의 고지위반이 다른 계약까지 해지로 이어질까요?

• 일반적으로 ‘계약별 독립성’ 원칙에 따라 다른 상품에는 영향을 미치지 않습니다.
• 다만, 치아보험에서 고지위반이 확인되면 해당 계약은 해지될 수 있지만, 암보험은 별도로 심사됩니다.
• 단, 보험사가 과거 청구 내역을 확인할 수 있었음에도 소홀히 했다면, “설명의무 위반”으로 회사 측에 책임이 돌아갈 수 있습니다.

“회사가 과거 데이터를 활용해 계약자를 관리해야 할 의무가 있지만, 이는 고지위반을 정당화하지는 않습니다.”

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4. “회사가 체크 못한 건 회사 탓”이라고요? 진짜일까?

보험사는 계약 체결 시 ‘과거 청구 내역’을 반드시 확인해야 할 의무가 없습니다.

• 따라서, “회사가 알아야 했던 정보”라는 주장은 쉽게 받아들여지지 않을 수 있습니다.
• 단, 특정 치료가 동일 회사의 다른 계약에 이미 기록되어 있다면, 보험사가 이를 참고하지 않은 것은 ‘신의성실 원칙’ 위반으로 볼 여지가 있습니다.

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5. 해지 가능성을 줄이는 현실적인 방법은?

• 첫째, 고지 내용을 다시 점검하세요. 치료 기간, 횟수, 정확한 시기를 보험사에 추가 알릴 수 있다면, ‘추가 고지’를 통해 계약을 유지할 수 있습니다.
• 둘째, 보험사와 협상하세요. 고지 누락이 ‘중대한 과실’이 아니라고 주장하며, 부담보 기간 연장 등의 타협점을 모색할 수 있습니다.
• 셋째, 금융감독원이나 소비자 분쟁조정위원회에 도움을 요청하는 것도 방법입니다.

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결론: “고지위반 여부는 보험사의 조사와 해석에 달렸습니다”

치과 치료 내역을 부분적으로만 고지한 경우, 보험사의 ‘유연한 판단’이 필요합니다. 하지만 현실적으로 계약 해지 가능성은 존재하죠.

• 가장 확실한 방법은 보험사에 직접 문의해 ‘사전 조율’하는 것입니다.
• 만약 이미 계약이 체결됐다면, 전문가와 함께 ‘위험 관리 전략’을 세우는 것이 현명하겠습니다.

“보험은 신뢰가 기반입니다. 정직한 고지가 미래의 보장을 지키는 가장 확실한 방법이에요.”