1. 개인회생: 법원의 보호 아래 '장기 상환'
장점
- 채권자 동의 불필요: 법원이 채무 조정안을 강제로 승인합니다.
- 원금 탕감 가능: 3~5년간 소득의 일부를 갚은 후 나머지 빚은 면제됩니다.
- 강제집행 정지: 신청 즉시 채권자들의 압박에서 벗어납니다.
단점
- 재산 평가 필수: 집·차 등 자산이 있으면 변제금이 증가하거나 매각될 수 있습니다.
- 신용등급 하락: 5년간 신용등급이 6등급으로 고정되며, 대출이 거의 불가능해집니다.
- 법원 절차 복잡: 서류 준비부터 변제금 협의까지 평균 6개월 이상 소요됩니다.
적합 상황: 월급의 30~50%를 변제금으로 낼 수 있고, 자산 처분을 피하려는 경우.
2. 워크아웃: 채권자와의 '협상 게임'
장점
- 이자 감면: 원금은 전액 갚되, 이자율을 0~5%로 대폭 낮출 수 있습니다.
- 신용 영향 적음: 신용등급이 3~4단계 하락하지만, 개인회생보다 회복이 빠릅니다.
- 비공개 진행: 회사에 절차 사실을 알리지 않고 비밀리에 처리 가능합니다.
단점
- 채권자 전원 동의 필수: 1명이라도 거부하면 절차가 무산됩니다.
- 연체 조건: 최소 90일 이상 연체 상태여야 신청 자격이 주어집니다.
- 장기 변제: 8~10년간 갚아야 하며, 중도 해지 시 채무가 원상복구됩니다.
적합 상황: 단기 연체만으로 모든 채권자와 합의 가능성이 있을 때.
3. 프리랜서 신속회생: 전문직 특화 솔루션
- 의사·변호사·예술가 등 자영업자에게 맞춤화된 제도입니다.
- 일반 개인회생보다 변제기간 단축(최소 2년) 및 생계비 인상 혜택이 있습니다.
- 월급 4,500만 원이라면 생계비를 공제한 잔여 금액으로 변제금이 계산됩니다.
주의점: 직업 증명 서류(사업자등록증, 소득증명 등)가 반드시 필요합니다.
4. 개인워크아웃: 소액 채무자 전용 카드
- 채무 5억 원 미만, 연체 90일 이상 시 신용회복위원회에서 관리합니다.
- 이자 0% + 원금 70% 탕감 등 극단적인 조건도 협상 가능합니다.
- 1억 원 초과 채무에는 적용이 어려울 수 있어 전문가 상담이 필수입니다.
5. 당신에게 맞는 선택은?
개인회생을 선택해야 할 때
- 사금융 등 고금리 채무가 많을 경우
- 채권자들이 협상에 응하지 않을 것으로 예상될 때
- 장기적 안정성을 우선시하는 경우
워크아웃이 나을 때
- 주거래 은행이 주 채권자이며 협상 여력이 있을 때
- 신용등급 하락을 최소화해야 하는 경우(예: 주택청약 예정자)
- 단기 해결을 원하며 연체를 감수할 수 있을 때
6. 절차별 주의사항
공통 필수 조건
- 소득 증명: 2년 치 세금계산서 또는 급여명세서
- 채무 명세: 모든 대출·사채 내역을 리스트화
- 재산 목록: 부동산·예금·보험 등 자산 전반 기록
회사에 알릴까?
- 개인회생 시 법원 공시로 회사가 절차 사실을 알 수 있으나, 워크아웃은 비공개입니다.
- 다만 월급 압류가 이미 진행 중이라면 회사에 통보됩니다.
7. 1억 원 채무, 월급 4,500만 원이라면?
- 생계비 계산: 1인 가구 기준 월 170만 원 인정 → 잔여 소득 4,330만 원 중 50%인 2,165만 원을 변제금으로 책정
- 3년 개인회생 시: 2,165만 원 × 36개월 = 7억 8,000만 원 상환 → 1억 원 채무는 완전 탕감
- 워크아웃 시: 원금 1억 원을 8년(96개월) 갚으면 월 104만 원 → 이자 감면 효과에 따라 부담 감소
→ 개인회생이 유리하지만, 재산 유무에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
8. 첫 걸음은 전문가 상담
- 무료 법률구조공단(국번 132)에서 초기 상담 가능
- 사전 자가 진단: 신용회복위원회 홈페이지에서 워크아웃 적격성 테스트
- 사기 주의: "100% 탕감 보장" 등 과장 광고 업체는 피해야 합니다.
"빚은 결코 당신의 가치를 결정하지 않습니다. 체계적인 계획만 있다면, 반드시 다시 일어설 수 있습니다."
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